Úvod do problematiky

Vozidla v ČR v číslech

V České republice je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, tzv. povinné ručení, povinné pro každého majitele vozidla. Stále však existují řidiči, kteří nedbají jedné ze základních povinností a jezdí vozidlem bez pojištění odpovědnosti.

• V České republice bylo k 30. 6. 2008 registrováno 6 995 373 motorových vozidel.
• Dle údajů České kanceláře pojistitelů (ČKP) mělo k 30. 6. 2008 celkem 6 144 722 vozidel sjednáno pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla. Jedná se o registrovaná i neregistrovaná vozidla.
• Přibližně 800 000 registrovaných vozidel nemá sjednáno pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla (velký počet z nich však není reálně provozován).
• Podle kvalifikovaného odhadu ČKP je v České republice 200-300 tisíc vozidel, která nemají sjednáno pojištění odpovědnosti a jsou reálně provozovaná.

Produkt povinného ručení chrání vlastníka, provozovatele i řidiče

Přitom povinné ručení je pojištění, které slouží k pokrytí škod, jež způsobí provozovatel vozidla někomu jinému. Tento pojistný produkt za něj řeší mnoho velkých starostí, které si může svou nepozorností za volantem přivodit. Hmotné škody, ale především škody na zdraví či životě není často škůdce schopen vlastními finančními prostředky pokrýt ani za několik let.

Bez povinného ručení jezdí 200–300 tisíc vozidel

Alarmujících 200–300 tisíc vlastníků vozidel vyjíždí denně na silnice bez povinného ručení. V loňském roce tato vozidla způsobila celkem 4 687 škod. Podle předběžných statistik přesáhne celková výše těchto škod 450 mil. Kč.

Česká kancelář pojistitelů z garančního fondu (GF) hradí oprávněné nároky poškozenému a vymáhá vyplacená plnění na nepojištěném škůdci

V případě, kdy je škoda způsobena nepojištěným vozidlem, vstupuje do hry ČKP. Ta je nejen garantem, aby poškozenému byly z garančního fondu uhrazeny všechny oprávněné nároky, ale zároveň uplatňuje postih vůči škůdci. Pokud ve stanovené lhůtě nepojištěný škůdce dluh neuhradí ani neuzavře s ČKP dohodu o splácení, předává ČKP případ k externímu vymáhání, v další etapě pak soudům. ČKP je vysoce úspěšná při prosazování práv na náhradu vyplaceného plnění u soudů, převyšujícím 95 %. Vůči těm, kteří neplatí ani na základě pravomocného soudního rozhodnutí, nastupuje exekuce.

Na nezodpovědné řidiče doplácí poctiví plátci povinného ručení

Na nezodpovědné chování řidičů, kteří vyjíždějí na silnice s vozy bez povinného ručení, doplácí poctiví plátci pojištění. Z jejich peněz členské pojišťovny ČKP povinně přispívají do garančního fondu formou členských příspěvků Za rok 2007 byla z garančního fondu poskytnuta pojistná plnění ve výši 276,2 mil. Kč a kumulativní objem závazků garančního fondu v roce 2007 dosáhl výše 2,67 mld. Kč.

Členské příspěvky, kterými pojišťovny přispívají do garančního fondu, se pak promítají do sazeb povinného ručení. Prostřednictvím svých pojišťoven tak do garančního fondu přispívají slušní motoristé, kteří povinné ručení platí – v průměru 50–200 Kč ročně v závislosti na kategorii vozidla a jeho obsahu.

Neplatiči budou přispívat do garančního fondu

Podle novely zákona o pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidla, která vstupuje v platnost k 1. 1. 2009, budou osoby provozující vozidlo bez povinného ručení nuceny zaplatit do garančního fondu finanční příspěvek za dobu, po kterou bylo jejich vozidlo provozováno v rozporu se zákonem. Dle kategorie vozidla bude výše příspěvku za každý den v rozmezí 20–300 Kč.

Jedná se o další postih hazardérů, které ani dosavadní hrozba dopadů správního řízení (stejně jako vymáhání částky vyplacené poškozenému z události způsobené osobou bez povinného ručení) nevede ke sjednání povinného ručení. Příspěvek ve výši stanovené zákonem bude povinen zaplatit vlastník vozidla (případně i provozovatel, je-li odlišný od vlastníka). Lhůta pro zaplacení bude 30 dnů od doručení výzvy k zaplacení zaslané Českou kanceláří pojistitelů, které zákon správu příspěvku svěřuje. Součástí zákona je tabulka výše příspěvků podle jednotlivých kategorií vozidel. Příspěvek je vždy vyšší než cena povinného ručení u pojišťovny.

Tím, že Česká kancelář pojistitelů dostane možnost získat příspěvek přímo od majitele nepojištěného vozidla, neporostou příspěvky pojišťoven do garančního fondu. Vzhledem k tomu, že do výše pojistného se zcela logicky promítá potřeba příspěvků do garančního fondu, nebudou na neplatičích tratit ti, kteří pojištění řádně platí.

Prokázání existence povinného ručení

Od 1. ledna 2009 je jediným platným dokladem o pojištění odpovědnosti výhradně zelená karta (dle zákona č. 168/1999 Sb., ve znění zákona č. 137/2008 Sb.).

Zelená karta je mezinárodně platný doklad o pojištění v zemích systému zelené karty, v zásadě jde o téměř všechny evropské státy. Povinnost mít u sebe zelenou kartu se dosud vztahovala pouze na jízdy do zahraničí, na území ČR se povinné ručení prokazovalo samostatným dokladem o pojištění vydaným pojistitelem. Novela zákona č. 168/1999 Sb. doklady sjednotila a od 1. června 2008 se pojištění i na území ČR prokazuje zelenou kartou.

Upozornění! Zelená karta obsahuje údaje o vozidle (mj. o registrační značce), které musí být v souladu se skutečným stavem. Případné změny musí klient nahlásit své pojišťovně a nechat si vystavit novou zelenou kartu s aktuálními údaji o vozidle. Zelená karta musí být pojistníkem (tím, kdo povinné ručení uzavřel) podepsána, jinak je neplatná.

Povinné ručení mimo území ČR

Povinné ručení platí i pro cesty do zahraničí, a to jednak na celém území Evropské unie, resp. Evropského hospodářského prostoru, jednak v řadě dalších evropských států, uvedených v seznamu států v prováděcí vyhlášce. Navíc pojišťovny mohou územní platnost povinného ručení rozšířit i nad tento rámec pro země, s jejichž národní kanceláří uzavřela Česká kancelář pojistitelů nezbytnou dohodu.

I v zahraničí se existence povinného ručení prokazuje tzv. zelenou kartou. Pokud řidič u sebe zelenou kartu nemá, vystavuje se rizikům různých sankcí v navštívené zemi.

Např. ve Velké Británii mohou úřady nepojištěné vozidlo zabavit a buď prodat, nebo nechat sešrotovat.

Pojištěné osoby

Právo na to, aby pojišťovna z povinného ručení v případě pojistné události nahradila škodu, která vznikla třetí osobě v souvislosti s provozem vozidla, mají ty osoby, jež za škodu způsobenou provozem vozidla odpovídají, typicky provozovatel vozidla a řidič vozidla.

Kdo má povinnost se pojistit?

Povinnost uzavřít povinné ručení má každý vlastník motorového vozidla a v případě, že tuto zákonnou povinnost nesplní, hrozí mu pokuta od 5 000 Kč až do výše 40 000 Kč. Ten, kdo povinné ručení neuzavře a způsobí vozidlem někomu jinému škodu na zdraví nebo na majetku, musí uhradit veškerou škodu z vlastních prostředků. ČKP ze zákona tyto prostředky od škůdce velmi účinně vymáhá.

Limity plnění

Zákon č. 168/1999 Sb. stanovuje pro pojišťovny minimální limity plnění. V případě vzniklé škody je pojišťovna povinna krýt škody ve výši 35 mil. Kč pro škodu na zdraví, a shodně také 35 mil. Kč pro škodu na majetku. Kromě těchto minimálních limitů nabízejí pojišťovny standardně i limity vyšší, byť za nepatrně vyšší cenu; jejich maximální hranice není v zákoně stanovena, ale musí být vždy výslovně v pojistné smlouvě uvedeny. Pojišťovny v případě uzavření smlouvy o povinném ručení dále poskytují různá zvýhodnění v podobě bonusů a balíčků asistenčních služeb.

Výpověď a zánik pojistné smlouvy

Povinné ručení se sjednává obvykle buď na dobu neurčitou nebo na jeden rok s možností automatického prodloužení a s různou frekvencí splátek (ročně, pololetně, čtvrtletně). Pokud chce pojistník (ten, kdo uzavřel smlouvu) smlouvu vypovědět, musí to stihnout tak, aby byla výpověď smlouvy doručena pojišťovně nejpozději šest týdnů před výročním dnem pojištění resp. před koncem pojistného období. Prostým nezaplacením pojistného žádnou pojistnou smlouvu korektně ukončit nelze!

Vypovědět smlouvu o povinném ručení může pojistník také v případě, že pojišťovna upraví výši pojistného, a ten s touto úpravou nesouhlasí. Musí tak učinit písemně do 1 měsíce od doručení sdělení o úpravě pojistného.

Smlouva o povinném ručení zaniká ze zákona ke dni, kdy je vozidlo vyřazeno z evidence vozidel. To platí i pro případ, že je vozidlo z evidence vyřazeno jen dočasně a vzápětí (např. druhý den) opět přihlášeno.

Pokud majitel vozidla nezaplatí včas pojistné, je na to upozorněn upomínkou pojišťovny. Ta musí dlužníka písemně upomenout a dát mu minimálně 1 měsíc na zaplacení. Teprve když tato lhůta marně uplyne, pojistná smlouva zanikne.

V případě prodeje vozidla či jiné formy změny vlastnictví vozidla povinné ručení zaniká dnem, kdy pojistník tuto skutečnost oznámí své pojišťovně.

Seznam pojišťoven, které nabízejí produkt povinného ručení

Vlastník tuzemského vozidla má povinnost uzavřít smlouvu o povinném ručení u některé z pojišťoven, která získala odpovídající licenci. Členství v České kanceláři pojistitelů, a tedy i oprávnění pojišťoven poskytovat produkt povinného ručení, vzniká právní mocí rozhodnutí České národní banky, kterým bylo tuzemskému pojistiteli uděleno povolení k provozování pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, nebo dnem zahájení činnosti v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na území České republiky pojišťovnou z jiného členského státu Evropského hospodářského prostoru.

Tito pojistitelé jsou členy ČKP: